Cómo conseguir que te aprueben 2 hipotecas
Contenidos
Erik J. Martin es un escritor/editor independiente residente en el área de Chicago cuyos artículos han aparecido en AARP The Magazine, Reader’s Digest, The Costco Connection, The Motley Fool y otras publicaciones. Suele escribir sobre temas relacionados con el sector inmobiliario, los negocios, la tecnología, la sanidad, los seguros y el ocio.
En la mayoría de los casos, una hipoteca no puede transferirse de un prestatario a otro. Esto se debe a que la mayoría de los prestamistas y tipos de préstamo no permiten que otro prestatario se haga cargo del pago de una hipoteca existente.
En algunos casos, sin embargo, la transferencia de una hipoteca es necesaria y está permitida, como en caso de fallecimiento, divorcio o separación, o cuando hay un fideicomiso testamentario de por medio. Esto es lo que hay que saber sobre la transferencia de una hipoteca, y lo que es aceptable y lo que no.
“En esencia, se transfieren a otra persona todas las responsabilidades asociadas a la hipoteca y al gravamen sobre la propiedad”, explica René Segura, responsable de préstamos al consumo de FBX, la división bancaria de Informa Financial Intelligence, con sede en Dallas.
Calculadora de segunda hipoteca
Es posible que las condiciones actuales de tu contrato hipotecario ya no se ajusten a tus necesidades. Si quieres hacer cambios antes de que finalice el plazo, puedes renegociar tu contrato hipotecario. Esto también se conoce como romper el contrato hipotecario.
Los prestamistas pueden permitirle ampliar la duración de su hipoteca antes de que finalice el plazo. Si elige esta opción, no tendrá que pagar una penalización por pago anticipado. Es posible que tenga que pagar gastos administrativos.
Asegúrese de que los beneficios de romper su contrato hipotecario le ahorrarán dinero una vez que incluya todos los gastos. Compare los costes y beneficios de romper su contrato hipotecario con sus otras opciones.
Tenga en cuenta que normalmente tendrá que pagar comisiones cuando constituya una nueva hipoteca. Esto incluye cuando elija una opción de mezcla y ampliación. Los prestamistas pueden estar dispuestos a pagar algunas o todas las comisiones. Si es así, los costes de renegociar su hipoteca con un nuevo prestamista serán menores.
Cuando bajan los tipos de interés, puede resultar tentador romper el contrato hipotecario. Puede que quiera renegociar uno nuevo a un tipo de interés más bajo, o combinar y prorrogar. Antes de hacerlo, considere los pros y los contras.
Segunda hipoteca para el pago inicial
Cuando vendes una casa o te mudas, puede tener sentido intentar transferir la hipoteca al nuevo propietario. En lugar de solicitar un nuevo préstamo, pagar los gastos de cierre y volver a empezar con unos intereses más altos, el nuevo propietario podría hacerse cargo de los pagos actuales.
Existen préstamos que se pueden transferir. Se llaman “préstamos asumibles”. Sin embargo, no se ofrecen muchos. Obtenga más información sobre cómo transferir un préstamo y qué puede hacer si necesita transferir uno, pero no es asumible.
Si un préstamo es “asumible”, está de suerte: eso significa que puede transferir la hipoteca a otra persona. No hay nada escrito en el contrato de préstamo que le impida realizar una transferencia. Sin embargo, incluso las hipotecas asumibles pueden ser difíciles de transferir.
En la mayoría de los casos, el nuevo prestatario debe reunir los requisitos para el préstamo. El prestamista examinará la puntuación crediticia del prestatario y su ratio deuda-ingresos para evaluar su capacidad de devolver el préstamo. El proceso es el mismo que si el prestatario solicitara un préstamo nuevo.
Tipos de la segunda hipoteca
Una segunda hipoteca es un tipo de hipoteca subordinada que se realiza mientras sigue vigente una hipoteca original. En caso de impago, la hipoteca original recibiría todos los ingresos procedentes de la liquidación de la propiedad hasta que ésta quedara totalmente saldada.
Dado que la segunda hipoteca sólo recibirá los pagos cuando se haya liquidado la primera, el tipo de interés de la segunda hipoteca suele ser más alto y la cantidad prestada será inferior a la de la primera hipoteca.
¿Qué significa pedir una segunda hipoteca? Cuando la mayoría de las personas compran una vivienda o una propiedad, solicitan un préstamo hipotecario a una entidad de crédito que utiliza la propiedad como garantía. Este préstamo se denomina hipoteca o, más concretamente, primera hipoteca. El prestatario debe devolver el préstamo en cuotas mensuales compuestas por una parte del principal y el pago de intereses. Con el tiempo, a medida que el propietario cumple con sus pagos mensuales, el valor de la vivienda también se revaloriza económicamente.
La diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y los pagos restantes de la hipoteca se denomina capital inmobiliario. Un propietario puede decidir pedir un préstamo sobre el valor de su vivienda para financiar otros proyectos o gastos. El préstamo contra el capital inmobiliario es una segunda hipoteca, puesto que ya tiene una primera hipoteca pendiente. La segunda hipoteca consiste en el pago de una suma global al prestatario al inicio del préstamo.